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《達人理財秘訣》羅尤美：千萬退休人生 你必須作這些事
羅尤美建議，退休金可從年輕時開始小額累積，並以1000萬為目標。（記者胡志愷攝）
（羅尤美為富蘭克林證券投顧公司副總經理）
退休投資理財要先設定一個目標，我們今天談的退休或其他購屋基金最不一樣就是，它要非常非常久，如果以65歲退休來看，現在20、30歲的人會覺得「實在太久了」，先看我手邊有什麼錢，我要先買房子車子。但是我們希望退休這件事，這是65歲每個人都會遇到的問題，其實你反而應該越早開始想是越好的，目前算起來目標金額，有的人覺得現在小確幸，幾百萬才可以退休，也有調查說3000萬以上才能退休，我們先用個「千萬人生」，1000萬我覺得至少，是一個不要只有基本生活所需，還是要有娛樂，美好的退休生活，還可以有多餘的資金去旅遊，健康也比較有保障，醫療也有餘裕的話，至少建議設定1000萬。
退休金建議以1000萬元為目標
對於千萬人生做為65歲能不能達到的目標的話，那我們要來問三個問題，一個是你現在幾歲？20歲的話，你有45年的時間可以準備，第二個問題是，每個月你有多少錢可以存？年輕人常常說「我就是沒有錢」，所以現在其實很多投資管道都降低門檻，銀行也有推出10塊錢就可以投資，基金公司現在有2000元可以買2檔，2000元對年輕人來說，他零用錢其實就可以省下來，它自己打工2000塊就可以省下來，所以每個月能投資多少錢這個問題，我會建議你至少要有2000塊。
第三個問題是，你20歲開始投資，你有2000塊，你放在哪邊讓它過這45年呢？這是第三個變數。如果你只放定存，就用1%~2%，以目前來說，那未來當然你每年要去看，距離65歲又少了1年、又少了2年，每年都要去調整一下你可以投入的金額，是不是要從2000塊變更多，第三個就是說，你投資的工具是2%的？還是4%~5%？還是8%~9%？你就要做選擇，我們會建議第三個是最難的，也是投資顧問存在的價值。
投資金額須隨年紀增長而提升
因為年紀變老是每個人都一樣的，第二個存多少錢是跟著你薪水增加變動，原本2000塊，薪水增加後就要3000塊、5000塊，至少你要拿薪水的1到2成出來投資，所以一但你的薪水，30、40歲薪水有到5萬或6萬，你就至少要有5000塊、1萬塊出來投資，投資工具的選擇，現在景氣狀況，每天都是貿易戰打來打去的狀況之下，大家都會想要做保守的投資，但我們也試算了，如果你20歲開始投資，65歲要有1千萬的話，你如果只放2%的工具，其實你每個月要放1萬2，所以你20歲有1萬2嗎？沒有。
所以你假如是20歲開始，只放2000塊，你到65歲還是不會有千萬，就算你年輕開始投資只有2000塊的話，我們回推試算，至少要選擇8%的投資工具，也就是20歲每個月有2000塊，投資在8%的投資工具，用複利計算，大約就是有1000萬。
這個就是隨著你薪水開始增加，我們說30歲的話，其實你可以投資5000塊，那你就一樣8%的投資工具，65歲還是有機會可以到1000萬，所以20歲到30歲很重要的就是你自己薪水、工作上要球收入的增加，2000塊、5000塊可以做投入。
40歲的話我們不要求你一定要8%、10%，因為隨著年齡增加，你本來可以承擔的風險就是在下降，所以40歲的人你本金就要用重一點，我們算起來，你40歲要有1千萬的話，你6%的投資工具你1個月還是要有1萬5，當然你20歲就已經開始了，這時候你就有可能1萬塊就好，但是可以選擇6%的投資工具。
小孩月存1000元 65歲就可擁千萬
所以要提醒投資人的就是，你要很保守的話，當然累積出來的金額就會比較低，越早開始是越輕鬆，我們甚至鼓勵父母，除了自己累積自己的退休金，你也可以幫小孩開始存，所以我們剛剛說的，如果你小孩是一出生就開始存，到它退休是65年，的確1000塊2000塊就可以幫它累積出千萬的人生基金。
回顧歷史 最糟情況是最好買點
那如果是我們剛剛提到，你才20歲、30歲，雖然你看到金融風暴，有貿易戰很危險，但是你回過頭看，過去10年最糟的狀況才是長線最佳的買點，也就是2008年金融風暴，假如你那時候能夠買美國股市，到現在可是漲了3倍到4倍，大幅超前你的目標。
（總策畫／記者歐祥義；採訪整理／記者林浥樺、胡志愷）
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(^_^)HA HA HA 笑話
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